Det er mange ting å tenke på når en skal finne det riktige boliglånet. Det er rentenivå, gebyrer, nedbetalingstid, låntype og selvsagt de ting som vi ikke selv har den store innflytelse på, som lånebeløp, om lånet blir godkjent samt hvilket tilbud man får. De siste tingene er det kun banken som vet og de vil avgjøre dette ut fra en grundig vurdering av økonomien din. Men vi kan selv finne frem til de bankene som tilbyr den laveste renten, slik at rentekostnaden blir så lav som mulig. Og nettopp renten på boliglån i dag er på et meget lavt nivå. Dette skyldes at styringsrenten fra nasjonalbanken er nede i 0,5%, noe som bidrar til at du som boligkjøper kan finne lån på rundt 2,1%. Utover hvilken bank du skal velge, så er det ofte også en diskusjon om hvilken type lån en skal velge. De to låntypene som er vanligst er serielån og annuitetslån.
Serielån eller annuitetslån
Spesielt innen økonomifag og studier har det i mange år vært en diskusjon om hvilken av disse to lånetypene som er billigst; serielån eller annuitetslån. Dette stammer fra en gammel myte innen økonomifagene som handler om at renteutgiften blir mindre ved et serielån enn ved et annuitetslån. Dette er under forutsetning av at en låner det samme beløpet og har den samme avdragstiden. Men, hva er egentlig de to ulike låntypene for noen størrelser?
Med et annuitetslån er det litt annerledes. Her holdes terminbeløpet fast. Dette betyr at rentedelen er stor i starten, mens avdragene er små, og så forskyver det seg slik at avdragsdelen øker, mens rentedelen synker tilsvarende.
Den økonomiske forskjell
Om du låner to millioner, med en nedbetalingstid på 20 år og en rente på 3,7%, så vil du totalt betale kr. 2 845 630 med et annuitetslån. Velger du serielånet, så vil den totale kostnad bli på kr. 2 655 024. Det vil si at det i utgangspunktet er kr. 90 000 dyrere med et annuitetslån. Og hvorfor er det slik? Dette skyldes at du med et annuitetslån låner mer penger totalt sett enn ved et serielån. Derfor blir det også høyere kostnader. Et annuitetslån er satt opp slik at terminbeløpet holdes konstant hele låneperioden. Du betaler derfor lite avdrag i begynnelsen og mest renter. Da vi det ta lengre tid å betale ned selve lånebeløpet og dermed blir det flere renter å betale. Men et serielån betaler du samme avdrag gjennom hele perioden og da blir det litt færre renter å betale.
Med et annuitetslån vil du med ovenstående tall, betale kr. 11 856 pr. måned inntil lånet er betalt ned. Ved et serielån vil du til å begynne med betale et høyere terminbeløp, nemlig kr. 14 500 og til slutt, når de 20 år har gått, vil de siste terminbeløpene bli på kr. 8 249. Folk flest liker å vite hva de har å forholde seg til når det kommer til utgifter. Dette er nok grunnen til at de fleste velger et annuitetslån. Her kan en betale samme beløp i alle år og et beløp som er så lavt som mulig. Mange velger også avdragsfrihet i noen år og nedbetalingstid på både 25 og 30 år. Dette viser også at folk flest ønsker så lave terminbeløp som mulig.
De som er litt eldre, og som kanskje har hatt bolig tidligere og god økonomi, velger ofte serielånet. Dette er den rimeligste løsningen, men krever selvsagt at en har mulighet for å betale mere til å begynne med og etter hvert betale lavere terminer. For de som kjøper bolig mens de er i 50 og 60 årene, passer denne løsningen veldig bra. Da har en god råd til litt høyere terminbeløp i begynnelsen og når lånet nærmer seg slutten, da vil de være i pensjonsalderen og kan slippe med lavere terminbeløp.
Så om vi skal oppsummere, så kan vi konstatere at serielånet er et litt rimeligere valg hvis en ser på de totale kostnader, men annuitetslånet er den mest populære løsningen på grunn av faste månedlige ytelser.